О кредитах, рассрочках, и страховках
Да простят меня бывшие коллеги и все работники сферы кредитования, но люди должны знать правду.
Исключая преамбулу расскажу самые основные моменты, которые практически индентичны во всех банках.
1. Никто не вправе навязать Вам страховку. Даже если Вам говорят что "Вам одобрили, только при условии подключения страхования", "Со страховкой выгоднее" - это ложь. Подключение страхования услуга исключительно добровольная. Озвучивайте сразу что Вам страховка НЕ нужна. Если вдруг, неведомыми путями, Вам, все-таки, ее подключили, Вы можете отказаться от нее в любой момент. Практически во всех банках ваше заявление рассмотрят в течение 14 рабочих ней и со следующего месяца сумма Вашего ежемесячного платежа уменьшится на размер платы по страхованию (не во всех банках именно так происходит, но в каждом вы можете отказаться и сократить расходы).
2. Страховка (в основном) бывает двух видов: жизни и здоровья и от потери работы, но, и тут есть подводные камни. Выплата страховки жизни и здоровья происходит в случае смерти (самоубийства не в счет), и в случае приобретения инвалидности I или II группы. Выплата страховки в случае потери работы только в случае ликвидации предприятия или сокращения. Ну, Вы поняли.
3. У всех банков есть низкие процентные ставки (в среднем около 20%), но, Вы об этом никогда не узнаете, и Вам будут оформлять по самым высоким (от 60% до 90%), ибо от этого зависит зарплата кредитного специалиста.
4. Погашая кредит досрочно вы выплачиваете проценты только за месяцы, в которые Вы пользовались кредитом (т.е. если погашаете третьим платежом, проценты только за 3 месяца).
5. Также Вы можете внести сумму, превышающую Ваш ежемесячный платеж и, позвонив на горячую линию банка (или через кредитного специалиста, но так дольше гораздо), сделать перерасчет процентов.
6. Рассрочки и Беспроцентные кредиты. Для банка не бывает рассрочки или беспроцентного кредита. Подобные акции для покупателей устраивает магазин. Магазин делает скидку на товар, которая идет в уплату задолженности по процентной ставке кредита. Для покупателя это выглядит как рассрочка, обжечься здесь, практически, не на чем. Правда, бывает в магазинах на ценниках Вы видите разные стоимости при покупке за наличные и в рассрочку. В этом банк не виноват.
Еще раз оговорюсь, что эта информация стопроцентно верна для всех банков. Но в целом это то, чем можно руководствоваться при покупке товара в кредит.
P.s. Предугадывая Ваши вопросы и язвительные комментарии: я уволилась по собственному желанию, проработав 3 месяца, поскольку навязывать нет таланта, а втихую подключать страховки и высокие проценты совесть не позволяет.
И, пожалуйста, не относитесь теперь предвзято и не судите строго кредитных специалистов, каждый зарабатывает как может.
Очень надеюсь, что Вам была полезна эта информация.
ВНИМАНИЕ! Опечатка! Простите.
Еще раз оговорюсь, что эта информация НЕ стопроцентно верна для всех банков. Но в целом это то, чем можно руководствоваться при покупке товара в кредит.
1) Работал в нескольких банках на разных позициях и скажу честно, что да, бывало сам отказывал клиенту и ставил отказ руками, даже до скоринга, если клиент отказывался от страховки, тк план по ним был оооочень лютый и "голый кредит" был бы мне даже в минус к зп, хотя объяснял это как отказ по скорингу. 2) Тут от банка зависит, тонее от страховой компании и много нюансов. 3) Только на торговой точке сам специалист определяет что именно оформлять, почти во всех банках. Если нал или карту берёшь то там решает скоринг.4) Ну это да5)Частично-дорочное погашение называется6) Вот тут можно кстати обжечься. Суть в том что да, ты правильно сказала что магазин делает скидку на товар, а банк снижает процент и рассчитывается всё так, чтобы цена в чеке совпала с ценой на ценнике, но! Если в тело кредита идёт страховка или допы (чехлы, зарядки) то на них то скидку вам никто не сделает
Хотя в целом достаточно доступно написала, плюсую
3. У всех банков есть низкие процентные ставки (в среднем около 20%)
ну, кредитные специалисты, продавцы ритейлов,самостоятельно оформляющие кредит - берегитесь теперь! Теперь каждый будет говорить, что читал и знаааает(!), что есть низкая процентная ставка. А негодный продавец зажилил ее, что бы поднять себе з/п.Эра низких ставок)
спасибо, автор! действительно полезно! но как мне кажется - проценты 60 -90 - это перебор, даже для наших российских банков) Вы пишите - что можно без проблем вернуть - но интересно, от этого не изменится процентная ставка? также хотел бы добавить, что на отмену договора страхования есть всего 5 рабочих дней! это очень важно! когда готовился к "приятному"общению с сотрудниками банка готовился, много чего прочел. советую интересный блог о кредитах! http://calc.credit/blog/prinuditelnoe-strahovanie-kredita-kak-borotsya
Арбитражный управляющий собрал кредиторов в заброшке
Работая в сфере банкротства, я регулярно сталкиваюсь с деятельностью арбитражных управляющих. Поэтому решил делиться с вами историями о том, как эти лица устраивают откровенное беззаконие и творят беспредел.
В двух словах, кто такой арбитражный управляющий — это физическое лицо, которое назначается судом в качестве независимого посредника между должником и кредиторами, а также для фактического осуществления мероприятий процедуры банкротства.
И первая история будет такая. Усаживайтесь поудобнее.
Нашим клиентом был один из кредиторов.
Законом предусмотрено, что в определенных случаях арбитражный управляющий обязан проводить собрание кредиторов должника, то есть фактически приглашать в определенное место всех участников дела о банкротстве с целью решения определенных вопросов. Например, для утверждения порядка продажи имущества должника.
Итак, собрание назначено на ул. Садовая, д.1 в 13:00 (адрес и время изменены). Приезжаем по указанному адресу в обозначенное время и видим, что все двери в дом заколочены, а сам дом заброшен много лет. Конечно же, никакого собрания кредиторов в этом доме не проводилось и проводиться не могло. Делаем фото и видеофиксацию и через полчаса уезжаем.
Через несколько дней на сайте ЕФРСБ (официальный источник) появляется информация: «Собрание кредиторов признано несостоявшимся по причине отсутствия кворума (кредиторы не явились)». На все звонки арбитражному управляющему получаем один ответ: «Мы вас ждали по указанному адресу, никто не явился».
Проходит ещё пара дней — назначается повторное собрание кредиторов. Адрес тот же. Приезжаем на место, снова все двери в паутине и заколочены. Вдали виднеется машина арбитражного управляющего. Как можем снимаем её на камеру, после чего она уезжает.
По результатам этого собрания на сайте ЕФРСБ появляется публикация о проведении собрания кредиторов и утверждении положения по продаже имущества должника на очевидно невыгодных нам условиях. Якобы проголосовал за это решение единственный кредитор, который взаимосвязан с арбитражным управляющим.
Что же произошло с юридической точки зрения? И почему потребовалось два собрания?
Согласно ст. 12 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» собрание признается состоявшимся только если на нем присутствует более 50% всех кредиторов от общего числа голосов.
Голоса между кредиторами распределяются в зависимости от суммы задолженности для каждого кредитора.
Причем подсчитываются они таким образом: один голос = 1 рубль долга.
Реестр кредиторов (долгов) на тот момент выглядел примерно так:
— У нашего клиента 40% голосов;
— У враждебного кредитора 40% голосов;
— У налоговой инспекции 20% голосов.
Налоговая в подавляющем большинстве случаев просто не посещает такие собрания, поэтому первое собрание было признано несостоявшимся (присутствовало только 40% голосов).
А теперь самое интересное.
Повторное собрание кредиторов (если первое не состоялось) правомочно уже в том случае, если на нем присутствует всего 30% от общего числа голосов. И решения на нем принимаются большинством явившихся на собрание кредиторов.
Поэтому на повторном собрании достаточно было голосов другого кредитора чтобы принять все решения.
Что же делали юристы, чтобы защититься?
Между первым и вторым собранием кредиторов были написаны жалобы в прокуратуру, Росреестр и СРО (контролируют деятельность арбитражных управляющих). К жалобам были приложены все документы, фото, видео материалы.
Прокуратура ожидаемо переслала жалобу в Росреестр. Росреестр и СРО ответили, что это не доказательства. На просьбу явиться с целью контроля на следующее собрание также был получен ответ: «Явка на собрания кредиторов производится в соответствии с планом посещения и не является обязательной для контролирующих органов».
Вот так можно принять любое решение в рамках дела о банкротстве.
Может быть у вас есть мысли о законных механизмах защиты в данном случае?
Признание недействительным собрания кредиторов, тоже, вероятно, результата не даст, так как доказать факт явки фактически невозможно.
Если Вам интересны подобные кейсы или у вас есть вопросы - подписывайтесь на мои социальные сети и пишите мне личные сообщения.
Отвечаю на любые вопросы бесплатно. Никакой коммерции, только юриспруденция!)
Верховный Суд заступился за женщину, которая взяла кредит для своей подруги
Добрый день Дамы и Господа.
На днях Верховный Суд решал можно ли в качестве доказательства того, что кредит был взят одним лицом для другого, принимать переписку в отсутствии договора займа.
Летом 2018 года Ольга взяла займ в банке на сумму 670 000 рублей, но взяла она его не для себя, для своей подруги Яны, которая оказалась в сложной жизненной ситуации и ей срочно нужны были деньги.
Яна обещала производить платежи по кредиту ежемесячно, а также что кредит будет ей полностью погашен за шесть месяцев.
Однако Яна произвела всего два платежа, а потом стала допускать просрочки, Ольге пришлось даже внести 100 000 руб., чтобы уменьшить сумму процентов.
До мая 2019 года Яна кредит не погасила, и Ольга обратилась в суд, в исковом заявлении она просила взыскать с Ответчика 565 000 рублей, приложив переписку, как доказательство наличия устного займа.
Яна с исковым заявлением не согласилась, сослалась на то, что брала у Ольги займ на сумму 200 000 руб., большую часть уже вернула и должна только 29 750 руб.
Суд первой инстанции взыскал с Яны 29 750 рублей, которые она признала, доводы Ольги суд отклонил, указав что договор займа на сумму более 10 000 рублей должен быть составлен в письменной форме, а раз Истец такой договор не предоставил, то и наличие займа не доказано.
Ольга оспорила решение в Ленинградский областной суд, который его отменил и взыскал с Яны всю сумму займа, приняв в качестве доказательства переписку.
Не согласившись с отменой решения, Яна подала кассационную жалобу, Третий кассационный суд отменил апелляционное определения, оставив в силе решение Выборгского городского суда Ленинградской области.
Ольга и ее представитель вынуждены были отправить в Верховный Суд жалобу, в судебном заседании представитель Истца дополнительно сообщил, что в отношении Ответчика есть несколько решений Выборгского городского суда о взыскании сумм займов, полученных у физических лиц, и что в настоящее время в отношении Яны идет банкротство, которое по мнению представителя Истца, является преднамеренным.
Верховный Суд жалобу удовлетворил и направил дело в суд кассационной инстанции на новое рассмотрение.
Несмотря на такое решение ВС, я советую все же все договоры займа оформлять в письменном виде.
Всем удачи и боритесь за свои права.
Если будут вопросы, то лучше звать так - @Helpu.
Ответ на пост «Ипотека для ИТ специалистов»
Прочитал ваш пост, информация в нём действительно довольно печальная, но это вообще не самое главное. Основная проблема этой ипотеки в пункте, который был добавлен перед самым запуском программы - ипотека действует только на новостройки. Собственно, уже на этом пункте можно и закрывать вопрос, т.к. если в той же Москве и Питере новостройки могут быть хоть как-то актуальны (не могу говорить за эти города), то в небольших городах эта программа становится полностью неюзабельной по нескольким причинам (в зависимости от города причины могут варьироваться, я описал только свои).
1. Количество и расположение новостроек. Буду говорить только за свой город (Белгород), и за текущий момент. Новостройки у нас есть. Но большая часть из них расположена в настолько диких частях города, что даже на машине уезжать от туда будет довольно проблематично. Условно говоря, у нас есть 2 точки активности в городе - центр и харгора (основной спальный район, который потихоньку становится отдельным центром). А дома строятся в 20-30 минутах езды от этих мест (специально для жителей крупных городов - у нас весь город можно на автобусе проехать за 40 минут). Нет, есть варианты которые +/- адекватные по расположению, но их очень мало. По сути, есть около 10 домов, которые были построены недавно; из них в 5-6 продаются квартиры и только 1-2 имеют хоть сколько-то адекватное месторасположение.
2. И тут в дело вступает второй момент. Площадь квартир. С первого взгляда можно посчитать, что новостройки круче, т.к. имеют большую площадь. Ну и в какой-то мере так оно и есть, т.к. однушки в старом фонде имеют площадь в
35 квадратов а новостройки аж 40+. И да - в новостройках обычно делают кухни адекватного человеческого размера, но. Большая часть прибавочной площади у них идёт от того, что они прибавляют площадь лоджии/балкона к площади квартиры, что для старого фонда не учитывается. Вот таким нехитрым шагом мы получаем прибавку к цене квартиры в 150-250 тысяч рублей (т.к. цена квадрата новостройки в районе 90к).
3. Ну и заключительное - цены. Тут всё очень просто. Цена на однушку в новостройке будет выше примерно на 1.2 миллиона, чем на "однушку" на вторичке в том же районе. По факту, по цене однокомнатной квартиры в новостройке, можно купить "двушку" на вторичке. Но и это ещё не всё. Если открыть 2 калькулятора ипотеки (один на "айтишную", а второй на самую обычную), и вбить цены для квартир (в айтишный самую дешёвую однушку в новостройке, а в обычный - однушку из того же района на вторичке), то при одинаковых параметрах (+/- одинаковый ежемесячный платёж, минимальный стартовый взнос), обычную ипотеку можно закрыть на год! раньше, чем айтишную. Но да - переплата банку будет сильно больше (для айтишной ипотеки нужно будет банку отвалить только 60% от суммы обычной ипотеки).
4. Добавочный момент, который вспомнил, пока писал заключение. В новостройках квартиры продаются сейчас только на этапе строительства. Т.е. вписавшись в ипотеку, вы ещё минимум пол года (в лучшем случае) свою квартиру использовать не сможете. И, получаете не нулевую вероятность того, что стройка будет заморожена, и свою квартиру (за которую вы будете обязаны выплачивать кредит) вы получите примерно никогда.
По итогу, учитывая тот момент что был описан в оригинальном посте, вся эта программа - это чистой воды инфоповод, который создан максимум для того, чтобы поддержать застройщиков, но никак не работников IT-отрасли.