Как выбрать надежный банк для открытия вклада

Вы решили сделать вклад и сохранить свои сбережения от инфляции, а при возможности – приумножить. Но вас беспокоят частые отзывы лицензий у банков, которые обвиняются Центробанком то в отмывании средств, то в недостоверной отчетности. И не все из подобных кредитных организаций состоят в системе страхования вкладов.

В этом материале мы поможем вам удостовериться в надежности банка до того, как ЦБ оставит в нем свою временную администрацию.

В открытом доступе можно проверить только официальную информацию, но и ее вполне хватит для примерного анализа факторов устойчивости кредитной организации. Начнем, пожалуй, с финансовых показателей.

Структура банка и его финансовые показатели

Первым делом необходимо узнать регистрационные данные и общую информацию вроде количества филиалов, уставного капитала и местонахождения офиса. Подобную информацию можно найти на нашем сайте в разделе «Банки», где нужно лишь выбрать интересующий вас банк. Рядом с названиями учреждений будет указано количество отделений и банкоматов. А на странице кредитной организации можно узнать объем активов, кредитов и вкладов, а также местонахождение головного офиса банка.

К слову, локация офиса банка также говорит об уровне его надежности. Полагается, если главное представительство находится в маленьком населенном пункте, а полноценного филиала этого финансового учреждения в вашем городе нет, то лучше избежать сотрудничества с этим банком.

Немаловажными факторами считаются срок работы банка, его уставной капитал и даты выдачи лицензии.

Также стоит обратить внимание на срок работы организации с текущим составом собственников и настроение информационного поля, окружающее их деятельность.

Что касается значимости уставного капитала, то этот показатель можно назвать гарантом интересов кредиторов. Уставной капитал состоит из суммы вложений акционеров банка, которая выступает поручителем надежности организации перед своими клиентами. Минимальный размер уставного капитала не должен быть ниже 300 млн рублей. Как мы видим, «Альфа-банк» может похвастать объемом данного показателя в 60 млрд рублей, что несомненно обнадеживает потенциального вкладчика.

Если вы хотите перепроверить вышеперечисленные данные, то можете воспользоваться справочником кредитных организаций ЦБ. Введите в строку поиска название банка и нажмите на название кредитной организации. Вы увидите всю актуальную вводную информацию о банке.

Внизу этой страницы вы можете узнать данные об оборотной ведомости и собственных средствах банка с 1999 года по настоящее время.

Если вас интересуют показатели чистой выручки и активы компании, то их можно найти в рейтинге «РБК 500».

В целом вышеперечисленные показатели банка должны быть либо положительными, либо стабильными.

Публичный состав учредителей банка

Учредителями банка могут выступать физические или юридические лица, а также резиденты и нерезиденты страны. Помимо всего прочего, это могут быть крупные финансовые группы или корпорации, поглотившие одна другую.

Информация о составе директоров, учредителях и администрации банка должна быть доступной и прозрачной. Обычно авторитетные кредитные организации публикуют на своих сайтах фотографии, полные имена и краткие биографии о своих владельцах. Кроме того, не редко главы финансовых учреждений сами предоставляют свежую информацию о состоянии дел в банке через интервью или комментарии, что повышает доверие к кредитору.

Если же данных об учредителях нет ни на сайте, ни в других источниках, то, вероятнее всего, банк управляется сомнительными личностями, скомпрометированными в прошлом.

Оба показателя достаточно субъективны. Оценка кредитного рейтинга (надежности) является услугой агентства и присваивается банку только после оплаты. Таким образом, слишком жестко оценивать своего клиента агентство не может, потому что это негативно повлияет на доверие вкладчиков и заемщиков, и банк может отказаться от его услуг. Но и быть слишком лояльным для агентства чревато потерей репутации. Поэтому достоверность кредитного рейтинга зависит от авторитета агентства и честности банка.

Обычно кредитный рейтинг рассчитывается исходя из прошлой и текущей финансовой истории организации. Также учитываются размер его собственности и взятых на себя финансовых обязательств.

Среди отечественных рейтинговых агентств, на мнение которых ориентируются эксперты и аналитики, можно выделить «Эксперт РА», НРА, АК&M и RusRating. А на зарубежном рынке главенствуют Fitch, Standard & Poors и Moody’s.

Максимально независимую оценку, подсчитанную без участия спонсорских средств кредитных организаций, дают лишь экономические издания, привлекающие к анализу крупных финансовых экспертов. К одним из таких рейтингов можно отнести тот же «РБК 500».

К отзывам клиентов банка тоже нужно относиться критически. Мнения потребителей финансовых услуг можно найти на различных тематических форумах, сообществах в социальных сетях и ветках обсуждений на блог-платформах. Но стоит учитывать эмоциональную окраску значительной части отзывов, вероятную долю отзывов, сгенерированных ботами, и симпатию модераторов к тем или иным мнениям.

Возможно, самый надежный способ удостовериться в устойчивости кредитной организации.

Банковские нормативы были разработаны Центробанком специально для оценки устойчивости кредитных учреждений. Они рассчитываются на основе ежемесячной финансовой отчетности кредиторов. Если один из нормативов нарушен, то регулятор может наложить на банк санкции от ограничения деятельности банка до отзыва лицензии. Всего обязательных нормативов девять:

• Н1 – норматив достаточности собственного капитала (минимум 10%)
• Н2 – мгновенной ликвидности (минимум 15%)
• Н3 – текущей ликвидности (минимум 50%)
• Н4 – в долгосрочной ликвидности (максимум 120%)
• Н6 – в максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (максимум 25%)
• Н7 – максимального размера крупных кредитных рисков (максимум 800%)
• Н9.1 – максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (максимум 50%)
• Н10.1 – совокупной величины риска по инсайдерам банка (максимум 35%)
• Н12 – использования собственных средств банка для приобретения акций других юридических лиц (максимум 25%)

Основными считаются первые четыре норматива. Подробные формулы расчета этих показателей можно найти в инструкции «Об обязательных нормативах» ЦБ РФ.

Норматив достаточности капитала (Н1.0) демонстрирует способность банка возмещать финансовые потери из собственного капитала. Чем больше значение этого норматива, тем больше финансовая устойчивость банка. Если норматив достаточности капитала меньше 2% – ЦБ обязан отозвать у банка лицензию.

Нормативы ликвидности (Н2, Н3, Н4) показывают готовность банка исполнять свои обязательства. Если некоторая часть вкладчиков потребует свои средства, кредитор должен быть готов их выдать. Высоколиквидные активы банка — это деньги в кассе, банкоматах и на счетах банка. Но большая доля активов финансовых учреждений находится в кредитах и ценных бумагах – эти активы считаются низколиквидными, поскольку их трудно обналичить.

Поэтому банк должен соблюдать баланс между высоколиквидными и низколиквидными активами, чтобы вовремя исполнять свои обязательства и быть прибыльным. А оценить исполнение данных обязательств помогают нормативы ликвидности.

Норматив мгновенной ликвидности (Н2) показывает риск потери платежеспособности банка в течение одного дня. Значение текущей ликвидности (Н3) отражает риск потери платежеспособности банка в течение ближайших 30 дней. А показатель долгосрочной ликвидности (Н4) демонстрирует риск лишения платежеспособности банка в результате размещения средств в долгосрочные активы.

Значения этих нормативов указаны в справочнике кредитных организаций ЦБ. Опять же введите название банка в строку поиска, нажимаете на ссылку кредитной организации и промотайте страницу вниз, где найдете отчет с названием «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации». Открывшуюся страницу тоже нужно промотать вниз до «Раздела 3». К примеру, у «Альфа-банка», как можно заметить, все показатели нормативов в порядке.

Если вы наткнулись на вклад с процентной ставкой выше максимальной по рынку, и он оказался очень привлекательным, то рекомендуем подумать еще раз. Обычно по рыночным правилам кредитные организации повышают депозитную ставку в следующих случаях:

1. Банк проводит захват определенного рынка, поэтому конкуренция требует улучшить условия вклада в рамках маркетинговой стратегии.
2. Организация привлекает средства под собственный проект или для кредитования какой-либо компании.
3. Процентные ставки кредитных программ перекрыли выплаты по вкладам и принесли высокую прибыль. Поэтому банку нужны средства для дальнейшей реализации кредитных продуктов.

Если вы не обнаружили у банка никаких предпосылок для вышеперечисленных ситуаций, значит, вероятнее всего, банк пытается поправить свое финансовое положение на грани банкротства, и его предложения стоит опасаться.

К слову, чтобы проверить значение максимальной процентной ставки, необходимо всего лишь зайти на страницу динамики ставок на сайте ЦБ. Сейчас максимальная ставка равняется 7,2%.

В России с 2004 года функционирует Агентство по страхования вкладов, обеспечивающее защиту депозитов вкладчиков при отзыве лицензии у банка.

Проверить участие кредитной организации в государственной программе по защите вкладов можно на нашем сайте либо в справочнике кредитных организаций ЦБ.

Стоит учитывать, что, согласно гл. 2. ст. 11. «Размер возмещения по вкладам» Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вкладчик может рассчитывать на сумму возмещения не более 700 тысяч рублей вне зависимости от суммы вклада или валюты.