Ипотека для молодой семьи в 2018-2022 году и госпрограмма

Среди особенностей выдачи кредитов по ипотеке можно выделить следующие моменты:

• Достаточно высокие показатели годовых ставок (от 9%);
• Очень большой срок погашения обязательства (до 30 лет, что составляет почти треть жизни рядового гражданина);
• Преимущественно в национальной валюте страны (ввиду резкого скачка доллара и евро в 2 раза, повлекшего невозвратность долга в иностранной валюте);
• Заемщик получает полную триаду прав на приобретаемый по ипотеке объект только после полного расчета по долговым обязательствам (почти абсолютное число банков оформляют недвижимость под залог);
• Обязательное страхование имущества, выступающего предметом договора (направлено на ограждение от рисков банка по гибели недвижимости).

Среди способов оформления кредита на покупку жилья можно выделить такие финансовые продукты, как (указаны усредненные данные):

• Классическая ипотека:
  1. Первоначальный взнос от 10 до 20% (от выкупной цены объекта);
  2. Ставка по кредиту – 10-13% в год;
  3. Период расчета по обязательствам от 15 до 20 лет;
• Ипотека без первоначального взноса:
  1. Ставки выше, чем при обычном кредитовании;
  2. Может потребоваться не только имущественное, но и личное страхование;
  3. Обязательно привлечение до 3-х поручителей;
• Ипотека с использованием средств материнского капитала:
  1. Допускается внесение сертификата, если это не противоречит условиям договора с банком и кредит предусматривает возможность досрочного погашения;
  2. Только с разрешения пенсионного фонда;
  3. В обязательном порядке выделяются доли в праве собственности на всех детей, имеющихся в семье;
  4. Сертификат может быть использован и как первоначальный взнос;
• Военная ипотека:
  1. Только для действующих лиц, состоящих на службе в вооруженных силах РФ;
  2. Сумма кредита лимитирована;
  3. В рамках кредитования военнослужащий должен подтвердить свое участие в ипотечной накопительной системе, образованной в соответствии с федеральным законом;
  4. Обязательно предоставление сертификата о целевом жилищном займе;
• Субсидированная ипотека или дотации от государства:
  1. Для льготных категорий граждан, признанных нуждающимися в улучшении условий проживания, молодым или многодетным семьям, молодым специалистам;
  2. Может предоставляться в виде субсидирования части процентной ставки или в денежном эквиваленте (второй вариант реже);
• Льготная ипотека, субсидируемая крупными компаниями:
  1. Предоставляется только работникам компании;
  2. Кредитует банк-партнер работодателя;
  3. Компания оплачивает часть процентной ставки по кредиту из собственных резервов;
  4. Чаще всего работник-заемщик должен подтвердить отсутствие всякого жилья;
  5. Среди таких компаний можно назвать: ОАО «РЖД»; энергетическая компания «Газпром».

Специальные программы льготного и ипотечного кредитования

Рынок ипотечного кредитования представлен следующими льготными видами финансовых продуктов:

Наличие официального брака;

Субсидированная ипотека при рождении второго, третьего ребенка

С начала 2018 года вступает в силу закон о субсидировании ипотеки.

Так, согласно указу Путина В.В. по программе ипотечного кредитования семей (в том числе и молодых), воспитывающих двух и трех детей предоставляются следующие условия:

• Допускается рефинансировать уже имеющиеся ипотечные обязательства или вступить в новые;
• Без применения возрастного ценза к заемщикам;
• Действует фиксированная ставка 6% (проценты сверх указанной ставки погашает государство);
• Для семей, в которых воспитываются 2-3-ое детей (дети рожденные до 2018 года не попадают под условия программы);
• Период реализации программы с 2018 по 2022 год включительно;
• Размер кредита:
  1. 3 млн. рублей – для регионов России;
  2. 8 млн. рублей – для городов федерального значения;
• Первый взнос по ипотеке – не меньше 20%;
• Заемщик обязан, помимо имущественного страхования, застраховать свою жизнь и здоровье;
• При участии в программе для рефинансирования заемщик не может допускать просрочки внесения платежей;
• Субсидией не могут воспользоваться семьи, родившие первенца, либо четвертого и последующих детей;

Условия господдержки молодых семей

Ипотека молодым семьям программы «молодой семье доступное жилье» основывается на следующих условиях:

• Цель кредитования – обеспечение жильем молодые семьи;
• Ограничение круга заемщиков по возрасту – от 21 до 35 лет;
• Наличие официально зарегистрированного брака;
• Установление факта нуждаемости в улучшении условий проживания:
  1. Семьи, не имеющие детей, проживают на жилплощади, не превышающей 42 квадратных метров;
  2. На каждого члена семьи, включая детей, приходится менее 18 квадратных метров жилого пространства.
• Обязательно наличие первоначального взноса;
• Форма предоставления следующая (процент от стоимости объекта):

1. 30% — для семей, не имеющих детей;
2. 35% — для одного родителя, воспитывающего ребенка самостоятельно;
3. 35% — для семьи, имеющей, как минимум одного ребенка и один из супругов которой – гражданин другой страны;
4. До 40% — для семей, имеющих двух и более детей.

Банки, реализующие программы поддержки молодых семей

Льготная ипотека многодетным семьям предусмотрена следующими банками:

Возможные варианты снижения ипотечной ставки

Процентная ставка по ипотеке может быть снижена несколькими способами:

• Путем перевода зарплаты в банк, предоставляющий кредит;
• Путем предоставления другого недвижимого объекта под залог (не являющегося предметом ипотечного договора);
• Привлечение максимального числа созаемщиков, подтверждающих высокий потенциал платежеспособности;
• Применение электронного сервиса регистрации сделки (актуально для клиентов Сбербанка);
• Оформление полиса дополнительного страхования (услуга может снизить ставку на 1-6%);
• По краткосрочным ипотечным обязательствам, как правило, предлагается более низкая ставка.

Заключение

Ипотека для молодой семьи по госпрограмме предлагает выгодные условия, позволяющие стать собственниками квартиры по ставке 6% — если родители-заемщики воспитывают второго и третьего ребенка, либо по ставке от 7,4%, которая распространяется на рынок первичного жилья при условии, что застройщик и банк-кредитор являются партнерами.