Вклады под 20-25% годовых в рублях — лучшие предложения банков

Непростая для российской экономики ситуация текущего момента внесла свои коррективы на рынке сбережений. Вслед за подорожавшей с 16 декабря до 17% ключевой ставкой ЦБ стремительно наращивают доходность и банковские депозиты. Сегодня открыть вклад под 20 процентов годовых можно в достаточно крупном банке, а небольшие кредитные организации готовы предложить 22-23% годовых в рублях и до 10-12% в долларах США.

Для удобства сравнения разных вкладов представляем в одном обзоре сразу три таблицы с самыми дорогими на сегодняшний день предложениями, которые сгруппированы по трем различным категориям банков. Здесь вы найдете краткие условия хранения, действующие только для указанной максимальной ставки по состоянию на 22 декабря 2014 года.

При выборе вклада полезно будет учесть несколько следующих факторов

1. Во многих коммерческих банках депозитные ставки для юридических лиц (к которым относятся счета индивидуальных предпринимателей) на практике выше на несколько процентных пунктов, чем ставки для частных лиц. Но помните, что в системе госгарантий страхуются только сбережения физлиц и ИП, причем, ограниченные по сумме.

2. Для поддержания устойчивости банка, вместо прежней формулы «+2%», регулятор теперь настоятельно не рекомендует финорганизациям превышать более чем на 3,5% такой показатель, как средняя максимальная ставка, рассчитываемая по вкладам банков из ТОП-10. Учитывая итоги II декады декабря, в которой данный индекс поднялся до значения 15,31%, предполагается, что в случае превышения доходности депозита над уровнем 18,81%, ЦБ будет «наказывать виновника» внеочередной проверкой. Итоги ревизии могут привести кредитную организацию к принудительному (хоть и временному) ограничению объемов привлеченных средств населения, а это всегда сопровождается естественным сокращением общих размеров бизнеса. Заметим, что упомянутое правило «+3,5%» (пока действует до 1 июля 2015 года) уже сейчас нарушают несколько десятков (если не сотен) банков, в т.ч. из того самого рейтинга ТОП-10. Остается под вопросом, почему 22 декабря зампред ЦБ В. Поздышев озвучил несколько иную версию ограничений: «Мы будем применять надзорные действия к тем, у кого ставка по вкладам будет 25-30% годовых». Также напомним, что прямого и именно законодательного запрета на превышение пока не существует.

3. Не исключено, что даже те банки, которые успели поднять ставки после 16 декабря, и дальше будут их увеличивать. Однако на рынке уже встречаются и обратные процессы, когда доходность депозитов уменьшается, причем буквально через несколько дней после фиксирования максимального уровня 25%. Ситуация меняется настолько стремительно и непредсказуемо, что отсчет идет буквально не на дни, а на часы. Принимать ли решение незамедлительно или ждать дальнейшей трансформации процентов – непростой вопрос для вкладчиков в данных обстоятельствах. Учтите, что условия договора, уже заключенного между банком и клиентом, не могут изменяться в одностороннем порядке. Правда, у клиента есть преимущественное право расторгнуть вклад досрочно, но почти всегда с утерей начисленных процентов.

4. Обратите внимание, что большинство самых дорогих вкладов предлагаются на достаточно короткие сроки 3-12 месяцев, за редким исключением. Некоторые экономисты считают, что времена высоких ставок продлятся на рынке недолго, впрочем, не уточняя конкретные даты. По их мнению, вполне вероятен разворот тренда уже в первом полугодии 2015 года.

5. По существующему сегодня налоговому законодательству вкладчик уплачивает налог в 35% на процентный доход по депозиту, превышающий 13,25% годовых (зависит от ставки рефинансирования и определяется как разница процентов). Однако Госдума на этой неделе рассматривает законопроект, который, возможно, повысит необлагаемый налогом минимум ставки вклада до 18,25%. Есть вероятность, что в случае вступления закона в силу, налоговые послабления будут действовать лишь в период с 15 декабря 2014 по 31 декабря 2015 года.

6. Возможно, с января 2015 года нас ждут и другие законодательные перемены, которые наконец-то увеличат размер страхового возмещения по вкладам с 700 000 до 1 400 000 рублей. Госдума уже одобрила поправки в ФЗ «О страховании вкладов» во втором и третьем чтении. Дело теперь за одобрением СовФеда и Президента.

7. В приведенном ниже обзоре участвует и Национальный Банк «Траст», ставший первой жертвой кризиса ликвидности на банковском рынке. С 22 декабря финучреждение находится в стадии санирования, т.е. спасения руками АСВ. Но такой процесс вовсе не означает ликвидацию кредитной организации. Напомним — аналогичную процедуру финансового оздоровления проходит с 2012 года и Банк Москвы, что помогает ему нормально функционировать и поддерживать высокие позиции (входит в десятку крупнейших) среди коллег по банковскому цеху уже два года подряд. Но именно сегодня эксперты советуют осторожно относиться к банкам, чей бизнес сосредоточен в основном на розничном кредитовании. Чтобы обезопасить себя от неприятностей, но и не упустить шанс заработать повышенную прибыль, вкладчикам рекомендуется не вкладывать в такие банки-монолайнеры денежные средства более чем сумма страхового обеспечения АСВ.